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| 发布日期:2008年05月15日 |
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近年来，随着农业产业化、农村城镇化进程步伐的加快，越来越多的农民在政府的引导和推动下进城创业，形成了大量的个体私营业主，他们己成为新农村建设和推进城市化建设的重要力量。但由于他们大多处于创业阶段，普遍面临创业资金不足的困难。为此,柯城信用联社依托近年来发展迅速的规模专业市场，专门量身定做开发了个体工商户创业贷款，为进城农民创业插上了金翅膀。 一、主要做法 (一)制定管理办法，明确操作流程。根据《担保法》、《贷款通则》、《浙江省农村信用社信贷管理基本制度》等有关法律、制度，结合开展专业市场信用工程创建，制定《个体工商户创业贷款授信管理办法》和商户创业贷款操作流程。操作流程按照“商户向市场管委会提出授信申请→市场管委会向联社推荐→联社进行授信调查→信用等级评定小组对商户评级→联社、市场管委会共同授信→信用等级结果公示→联社与商户签订合同→发放贷款→商户按约定用途用款并按季结息，到期还本”进行。 (二)确定管理原则，动态评级授信。借鉴农户小额信用贷款经验，确立“自愿联保、一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理原则。针对不同市场的实际情况，对商户设计了资产、负债、自筹资金占比、应收帐款归社率、存货周转情况、销售收入、利润率等七项评级指标，分三个级别进行评级授信。其中，五星级信用户50万元；四星级信用户30万元；三星级信用户10万元。承办商户创业贷款的信用社每年都要对商户进行评级，按照其经营情况、信用状况进行授信，并区别不同的信用状况，实行差别的优惠利率。 (三)加强沟通协调，形成良性互动。在发放商户创业贷款过程中，注重与市场管委会或专业市场的联系，充分利用管委会、专业市场了解、熟悉市场内商户的优势，由他们负责向信用社推荐诚实、守信、具备较强经营能力的市场内商户。信用社在此基础上进行调查评级，并与相关部门一道进行联合授信。 (四)成立联保小组，管控信贷风险。信用社广泛深入宣传，鼓励商户在自愿的前提下成立信用商户联保小组，采取 “以大户保小户，中户保优质客户”的办法，通过签订联保协议，明确联保小组成员之间的联带保证责任，有效防范和管控风险。即在自愿的基础上，服务辖区内评定了信用等级、有贷款需求的5-10户借款人组成信用商户联保小组，并民主选出小组长。小组长负责小组各成员贷款的联系及其他相关协调工作，并协助信用社信贷人员管理贷款，及时了解和向信用社反映借款人的生产经营情况和贷款使用情况，使信贷风险能得到较好管控。 二、主要成效 与其它贷款品种相比，个体工商户创业贷款具有三方面优势和特点：（1）门槛较低。其它贷款品种一般要求有抵押物作抵押，而个体工商户创业贷款则以工商户诚信为基础，用联保方式发放，门槛较低。（2）手续方便。一经授信，工商户在信用社可以实现随借随贷、随时还款、周转使用。（3）利率优惠。在第一次授信后，信用社根据商户的信用状况以及在信用社的日均存款余额情况分别采取优惠利率。同时，因个体工商户创业贷款可以随借随贷，对一些资金季节性强的商户来说，更是大大降低了贷款成本。由此，“创业贷款”的实施，取得了明显的成效。 一是解决了农民创业资金紧缺的矛盾。柯城联社自2005年6月在衢州市农贸城市场试点个体工商户创业贷款以来，已陆续在全区范围内铺开，至目前已累放贷款5565万元，有效缓解了农民商户创业资金不足的矛盾，推进了“创业富民”战略的实施。 二是实现了创业贷款的商业可持续发展。农村信用社在推出和发展创业贷款中，注重风险可控，加强风险管理，保持了信贷资产的高质量。柯城联社发放的5565万元贷款，不良贷款仅为16万元，不良率只有0.28%，低于其全部贷款不良率3.73%的3.45个百分点,实现了创业贷款的商业可持续发展。 三是推进了城乡一体化的社会信用建设。商户创业贷款以来自农村、进城创业的农民为主要服务对象，依托专业市场，依靠市场管委会，以商户诚实、守信、创业为基本前提，通过每年对商户进行动态的信用评级和授信，促进创业农民强化社会信用意识，推动社会信用建设城乡一体化。 四是培殖了一批新的客户资源。农村信用社通过推出创业贷款，较好地促进了农民商户的发展壮大，一大批农民商户已成为各专业市场的中间力量，成为农村信用社的重要客户资源，为农村信用社的发展拓展了空间。
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